银行业急需结构调整来控制风险

    上半年，A股14家上市银行中， 共有11家逾期贷款余额比年初有所增加，其中有5家逾期贷款余额与总贷款占比也有所增加，而且不良贷款余额上升的银行之逾期贷款和占比也都上升。业内人士表示，作为一个普遍现象和客观指标，这意味着未来上市银行的不良贷款余额会趋向增加。

　　据悉，工行“已逾期贷款”余额达到1098.16亿元，较上年末增加111.7亿元（或11.32%），在各项贷款中的占比为2.5%，较上年末上升0.1个百分点；建行“已逾期贷款”达到953.71亿元，较上年末增加了45.18亿元（或4.97%）；其中逾期3个月以内的增加了120.46亿元；中信银行(601998,股吧)逾期贷款较上年末增加16.76亿元，增幅15.69%等。

　　“作为一个普遍现象和客观指标，这意味着未来上市银行的不良贷款余额会趋向增加。不过，关键是其中会有多少转化为不良贷款。”业内人士表示。据分析，从谨慎的视角看，未来一年，银行业的不良率可能会小幅回升，但预计不会超过0.5个百分点；不良贷款余额的增加则慢慢会成为常态，因为银行的贷款规模也在增加。

　　据了解，银行逾期贷款普增的原因可能有三：一是今年四川地震；二是宏观经济下行中一些中小企业、外贸企业遇到经营困难，财务上出现问题；三是一些还款者利用了还款中的“7天缓冲期”，这使得一个特定时点上的统计显的逾期贷款余额比较多。

　　总体上看，应该还是与宏观经济下行有一定关系。不然没法解释几乎所有的银行都出现这个问题。不过由于数据披露的问题，目前所增加的逾期贷款究竟具体出现在哪些主要领域，分析师尚不能准确评估，现在也只能猜测认为存在于一些高风险行业。业内人士指出，这些逾期增加可能会发生在诸如制造业、房地产业、批发零售业、以及交通运输业，以及个贷。

　　此外一个困难是，一些相互矛盾的现象，让人无法判断各家银行的逾期贷款究竟是经济下行的影响，还是房地产波动的影响，抑或风险控制水平以及会计处理的差异。此间案例诸如，半年报出来之前，出于对广东、深圳等地房价的担忧，分析师普遍对深发展房贷领域的资产质量有所担忧，但结果却显示，该银行在该领域并未受到影响；而另一些股份制银行，在解释其个贷逾期贷款和不良贷款余额增加时，引用了地震因素，但这些银行在灾区的信贷规模和客户分布情况却并未披露，以常规推算，因其在当地网点较少，不应如此。

　　再有，公布的逾期统计口径的不一，也对评估带来一定影响。例如，大部分银行的“逾期”指的是本金或利息逾期，且只要超过合同规定期限一天即纳入其中，但招行公布的统计则是指在逾期三个月以上的贷款。在此口径下， 其逾期贷款余额和比例均比去年末有所下降。

　　从目前来看，只能把逾期贷款的增加视为银行资产质量压力加大的一个先兆，此间究竟会有多大比例转化为银行的不良贷款，最后可能仍要归结到对各家银行风险管控水平的差异。据了解，部分银行逾期90天内的贷款，以往只能有40%－50%之内能够清收回来，90天以上的则比例更要少。然而在有上述各特殊因素干扰下，以及加上银行风险管理水平的提高，逾期贷款的普遍增加是否值得特别担心，也确实是一个疑问。

　　业内人士指出，对于下半年的银行业来说， 1－90天内的短期逾期比重普遍上升，对未来的不良率形成一定压力，但从银行保证类贷款占比以及保证类逾期贷款占逾期贷款的比重双下降来看，可以看出银行已提前进行贷款结构调整来控制风险。